BU-Versicherung: Tipps für die Absicherung

Sinnvoller Schutz für Studenten und Berufseinsteiger

BU_fuer_Studenten
Inhaltsverzeichnis

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, auch bekannt als BU-Versicherung, ist eine wichtige Absicherung für Arbeitnehmer, die bei einer Berufsunfähigkeit ihre Existenzgrundlage wahren möchten. Doch wusstest du, dass auch Studenten von einer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren können und diese sinnvoll ist? In diesem Artikel werden wir uns mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten befassen und die verschiedenen Aspekte beleuchten, die bei der Auswahl einer passenden Versicherung zu berücksichtigen sind.

Definition: Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die im Falle einer Berufsunfähigkeit finanzielle Unterstützung bietet. Sie sichert das Einkommen der Versicherten ab, falls sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage sind, ihren Beruf auszuüben. Obwohl Studenten noch nicht im Berufsleben stehen, können auch sie von den Vorteilen einer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren.

Beispiele für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Studenten

Nur ein kurzer Moment

Max ist ein 22-jähriger Student, der kurz vor dem Abschluss seines Studiums steht. Er hat sich für ein Studium der Informatik entschieden und befindet sich im letzten Semester. Max hat große Pläne für seine berufliche Zukunft und möchte nach dem Studium eine Karriere als Softwareentwickler starten.

 

Leider ereignet sich eines Tages ein schwerer Unfall. Max wird in einen Verkehrsunfall verwickelt und erleidet dabei schwere Verletzungen an den Händen. Diese Verletzungen beeinträchtigen seine Feinmotorik erheblich und machen es ihm unmöglich, den Anforderungen eines Softwareentwicklers gerecht zu werden.

 

Max muss daraufhin sein Studium abbrechen und steht vor der Herausforderung, sich beruflich neu zu orientieren. Da er keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, steht er nun ohne finanzielle Absicherung da. Die monatlichen Ausgaben für Miete, Lebensmittel und andere Kosten können von seinem geringen Ersparnis nicht gedeckt werden.

 

Wenn Max rechtzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hätte, wäre seine finanzielle Situation deutlich besser. Die Versicherung hätte ihm eine monatliche Rente gezahlt, die ihm dabei geholfen hätte, seine laufenden Kosten zu decken und sich auf eine neue berufliche Zukunft vorzubereiten.

Krankheit kann jeden treffen

Anna, eine 25-jährige Studentin, absolviert ihr Studium im Bereich Maschinenbauingenieurwesen an einer renommierten Universität. Sie hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, um sich gegen mögliche Risiken abzusichern. Ihr Ziel ist es, nach dem Studium eine erfolgreiche Karriere in der Industrie aufzubauen.

 

Während ihres letzten Semesters ereignet sich jedoch ein tragischer Vorfall. Anna erkrankt schwer an Krebs. Durch diese Erkrankung wird es Ihr unmöglich, dass Studium zu beenden.

 

Glücklicherweise hatte Anna vorausschauend eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Nachdem sie den Vorfall der Versicherung gemeldet hat und alle erforderlichen Unterlagen eingereicht wurden, beginnt die Versicherung, ihr eine monatliche Rente zu zahlen. Diese Rente hilft Anna dabei, ihren Lebensunterhalt zu bestreiten und ihre finanzielle Stabilität aufrechtzuerhalten, während sie sich auf ihre Genesung konzentriert. 

 

Durch die Unterstützung der Berufsunfähigkeitsversicherung kann Anna ihre monatlichen Ausgaben decken, ohne sich um finanzielle Belastungen sorgen zu müssen. Die Versicherungsleistungen stellen sicher, dass sie während dieser schwierigen Phase ihres Lebens finanziell abgesichert ist.

Risikofaktor "Leben"

Als Student stehst du vor verschiedenen Risiken, die dich möglicherweise berufsunfähig machen können. Sowohl physische als auch psychische Gesundheitsprobleme können auftreten und deine Fähigkeit, ein Studium erfolgreich abzuschließen, beeinträchtigen. Darüber hinaus sind Unfälle und Verletzungen nicht auszuschließen. Sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten, können die finanziellen Folgen schwerwiegend sein und deine Zukunftsperspektiven einschränken.

Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

a) Absicherung der Zukunft: Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung während des Studiums bietet dir langfristige finanzielle Sicherheit. Du bist möglicherweise noch gesund und kannst von niedrigeren Beiträgen profitieren.

b) Frühzeitiger Schutz: Unfälle und Krankheiten können jeden treffen, unabhängig von Alter oder Berufsstatus. Indem du frühzeitig eine BU abschließt, sicherst du dich gegen mögliche Risiken ab und bist für die Zukunft gerüstet.

c) Niedrigere Beiträge: Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen unter anderem vom Alter und dem Gesundheitszustand ab. Als Student bist in der Regel noch jung und gesund, was zu niedrigeren Beiträgen führt.

d) Flexibilität: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich oft individuell anpassen. Du kannst die Versicherungssumme und die Laufzeit entsprechend deinen Bedürfnissen festlegen. Hierfür gibt es Nachversicherungsgarantien, die das sogar ohne neue Gesundheitsprüfung ermöglichen.

e) Kontinuierliche Absicherung: Wenn du bereits während des Studiums eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, kannst du diese nach Abschluss deines Studiums nahtlos fortsetzen. Dadurch bist du ohne Unterbrechung geschützt.

Worauf solltest du bei einer BU Versicherung achten

Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Student gibt es verschiedene Faktoren zu berücksichtigen. Zuallererst sollten die verschiedenen Deckungsoptionen und -grenzen sorgfältig geprüft werden. Es ist wichtig sicherzustellen, dass die Versicherungssumme ausreichend ist, um die individuellen Bedürfnisse abzudecken.

 

Darüber hinaus sollten die Kosten der Versicherung und die Flexibilität bei der Zahlung der Prämien berücksichtigt werden. Als Student hast du möglicherweise ein begrenztes Budget, daher ist es wichtig, eine Versicherung zu finden, die für dich erschwinglich ist und Zahlungspläne bietet, die zu deinen finanziellen Möglichkeiten passen.

 

Es ist auch wichtig, die Ausschlüsse und Wartezeiten in den Versicherungsbedingungen zu überprüfen. Bestimmte Vorerkrankungen oder Risikofaktoren können von der Versicherung ausgeschlossen sein oder eine Wartezeit erfordern, bevor sie abgedeckt werden. Es ist wichtig, diese Informationen im Voraus zu kennen, um unangenehme Überraschungen im Falle einer Berufsunfähigkeit zu vermeiden.

 

Neben den Versicherungsbedingungen ist auch der Ruf des Versicherungsunternehmens und der Kundenservice von Bedeutung. Es lohnt sich, Bewertungen und Erfahrungsberichte anderer Kunden zu lesen, um sicherzustellen, dass das Unternehmen vertrauenswürdig ist und im Falle eines Versicherungsanspruchs unterstützend und zuverlässig agiert.

Wie schließe ich eine Versicherung ab

Zu allererst, hole dir professionelle Unterstützung. Gerade bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du viel falsch machen und dir damit im Schadensfall viel Ärger holen.

Ein erfahrener Versicherungsmakler unterstützt dich bei der Auswahl und Beantragung. Für seine Beratung haftet er dann auch. Und für dich wohl auch Interessant: ein Vertrag bei einem Versicherungsmakler kostet nicht mehr als ein Abschluss im Internet. 

Wie gehe ich dabei vor?

Zuerst sprechen wir über deine Wünsche und Ziele, wir sprechen über deinen Gesundheitszustand, deinen Bedarf und deinen zukünftigen Beruf.

Wenn ich ein vollständiges „Profil“ von dir habe, vergleiche ich die verschiedenen Anbieter mit Ihren unterschiedlichen Bedingungen. Hier ist viel Fachexpertise gefragt, denn nicht jeder Versicherer passt zu jedem Berufsbild. Ich schaue mir als jetzt das Kleingedruckte für dich an und schließe die Stolpersteine für dich aus.

Habe ich den passenden Tarif gefunden, stelle ich dir den oder die Tarife vor und frage dann anonym bei den Gesellschaften an, ob und zu welchen Konditionen (Normalannahme, Risikozuschlag oder Ausschluss bei bestimmten Vorerkrankungen, etc.) eine Annahme möglich ist. Durch mein gute Netzwerk kann ich auch bei so manchen komplizierten Vorerkrankungen ein optimales Ergebnis für dich verhandeln.

Wenn dann alles passt, darfst du den Antrag unterschreiben. 

Danach ist aber noch nicht Schluss. Den solange du den Vertrag bei mir hast, kümmere ich mich auch künftig darum, dass dieser auf dem aktuellen Stand bleibt und zu deinem Einkommen und Risikoprofil passt. Dazu vereinbaren wir in gewissen Abständen einen Servicetermin.

Sinnvolle Zusatzklauseln

Berufsunfähigkeitsversicherungen werden immer komplexer und die Versicherer entwickeln immer mehr Zusatzklauseln, die für dich vorteilhaft sein können.

Studentenklausel

Student

Ein Beruf ist eine Tätigkeit, der man gegen Entgelt regelmäßig nachgeht. Was ist aber jetzt mit Studenten? Den Student ist ja kein Beruf. 

Das es in dem Artikel aber um Studenten geht, ist die Studentenklausel also die wichtigste Klausel, auf die du achten solltest. 

Das bedeutet, dass es für dich von Verteil ist, wenn im Bedingungswerk der Versicherung der Student als Berufsbezeichnung aufgeführt ist. Dann kannst du nämlich sicher sein, dass der Versicherer auch die Tätigkeit Student prüft und nicht etwa den angestrebten Beruf nach deinem Studium. 

Dynamik

Dynamiken sorgen dafür, dass dein BU Vertrag wächst und die Inflation ausgeglichen wird. 

Unterscheiden müssen wir dabei die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik.

Die Beitragsdynamik erhöht deinen Vertrag jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz. Dabei steigen Leistung und Zahlbeitrag gleichermaßen.

Der Einschluss ist bei Antrag kostenfrei möglich und kann jedes Jahr abgelehnt werden. Ein nachträglicher Einschluss ist nicht möglich

Die Leistungsdynamik kann bei Beginn kostenpflichtig beantragt werden. Im Leistungsfall garantiert dir der Versicherer eine jährliche gleichbleibende Erhöhung deiner BU Rente.

Dynamik_Berufsunfähigkeitsversicherung
Dynamik_Berufsunfähigkeitsversicherung

Dynamiken sorgen dafür, dass dein BU Vertrag wächst und die Inflation ausgeglichen wird. 

Unterscheiden müssen wir dabei die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik.

Die Beitragsdynamik erhöht deinen Vertrag jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz. Dabei steigen Leistung und Zahlbeitrag gleichermaßen.

Der Einschluss ist bei Antrag kostenfrei möglich und kann jedes Jahr abgelehnt werden. Ein nachträglicher Einschluss ist nicht möglich

Die Leistungsdynamik kann bei Beginn kostenpflichtig beantragt werden. Im Leistungsfall garantiert dir der Versicherer eine jährliche gleichbleibende Erhöhung deiner BU Rente.

AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel)

Arbeitsunfähigkeit_Berufsunfähigkeitsversicherung

Die AU-Klausel ist eine der interessantesten Zusatzbausteine in einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bedingungsgemäß bekommst du eine Rentenzahlung dann, wenn du voraussichtlich und nachweislich 6 Monate in Folge zu 50%  Berufsunfähig bist und dies auch nachgewiesen wurde. Die Feststellung eines BU-Grades kann allerdings dauern.

Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du deine Rente bekommst, wenn du voraussichtlich mindestens 6 Monate krank geschrieben bist. Der Grad der BU muss also noch nicht festgestellt werden. Die Leistung ist befristet und kann , je nach Versicherung, von 12 Monaten bis 48 Monaten festgelegt sein. 

Wiedereingliederungshilfe

Während deiner Berufsunfähigkeit ist es durchaus möglich, dass du durch eine Umschulung einen neuen Beruf erlernst. Wer will schon dauerhaft Zuhause bleiben. Die BU-Versicherung darf dich normalerweise auch nicht auf den neuen Beruf verweisen. 

Aber: wenn der neue Beruf deinem alten Job in Gehalt und sozialer Stellung ähnlich ist, dass bist du nicht mehr Berufsunfähig.

Manche Versicherer zahlen dir aber einen Bonus aus deinem Vertrag, wenn du dich dadurch wieder in das Arbeitsleben integrierst.

Wiedereingliederung_Berufsunfähigkeitsversicherung
Wiedereingliederung_Berufsunfähigkeitsversicherung

Während deiner Berufsunfähigkeit ist es durchaus möglich, dass du durch eine Umschulung einen neuen Beruf erlernst. Wer will schon dauerhaft Zuhause bleiben. Die BU-Versicherung darf dich normalerweise auch nicht auf den neuen Beruf verweisen. 

Aber: wenn der neue Beruf deinem alten Job in Gehalt und sozialer Stellung ähnlich ist, dass bist du nicht mehr Berufsunfähig.

Manche Versicherer zahlen dir aber einen Bonus aus deinem Vertrag, wenn du dich dadurch wieder in das Arbeitsleben integrierst.

DU-Klausel (Dienstunfähigkeit bei Beamten)

Lehrer_Berufsunfähigkeitsversicherung

Die DU-Klausel richtet sich an (künftige) Beamte und zahlt eine Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst und du wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wirst.

Besonders sinnvoll ist die DU-Klausel für Berufsanfänger, Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf, da diese bei Dienstunfähigkeit noch kein Ruhegehalt bekommen.

Nachversicherungsoption

Du hast dein Studium erfolgreich abgeschlossen. Deine BU läuft nun auch schon eine Weile. Nach dem Studium verändert sich aber bei dir so gut wie alles. Erster „richtiger“ Job, ein entsprechend hohes Einkommen, oder doch gleich die Familienplanung. Die Wege sind unterschiedlich.

Deine BU-Vertrag sollte aber die Möglichkeit haben sich entsprechend mitzuentwickeln. Hier sind die Nachversicherungsoptionen wichtig, da du dadurch ohne erneute Gesundheitsprüfung deinen Vertrag an die neue Lebenssituation anpassen kannst.

Bewerbung_eerster_Job_Berufsunfähigkeitsversicherung
Bewerbung_eerster_Job_Berufsunfähigkeitsversicherung

Du hast dein Studium erfolgreich abgeschlossen. Deine BU läuft nun auch schon eine Weile. Nach dem Studium verändert sich aber bei dir so gut wie alles. Erster „richtiger“ Job, ein entsprechend hohes Einkommen, oder doch gleich die Familienplanung. Die Wege sind unterschiedlich.

Deine BU-Vertrag sollte aber die Möglichkeit haben sich entsprechend mitzuentwickeln. Hier sind die Nachversicherungsoptionen wichtig, da du dadurch ohne erneute Gesundheitsprüfung deinen Vertrag an die neue Lebenssituation anpassen kannst.

FAQs - Die wichtigsten Fragen im Überblick

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die im Falle einer Berufsunfähigkeit finanzielle Unterstützung bietet.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Absicherung während des Studiums und deckt medizinische Kosten ab

Welche Faktoren solltest du bei der Auswahl einer Versicherung berücksichtigen?

Dazu gehören die Deckungsoptionen, Kosten, Ausschlüsse und der Ruf des Versicherungsunternehmens

Wie beantrage ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Student?

Mit Hilfe eines spezialisierten Makler findest du die passende Versicherung. Achte dabei, dass dich der Makler entsprechend deiner Wünsche berät. Beantworte alle Fragen korrekt und wahrheitsgemäß. 

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